【文/羽扇观金工作室】
3月26日，青岛银行发布2025年年度报告，报告期内，该行归属于母公司股东的净利润为51.88亿元，同比增长21.66%；营业收入145.73亿元，同比增长7.97%；净利率为36.76%。截至2025年末，资产总额8149.60亿元，较上年末增长18.12%，突破8000亿元关口；客户存款总额5028.99亿元，同比增长16.41%，首次突破5000亿元。
资产质量方面，不良贷款率由上年末的1.14%降至0.97%，下降0.17个百分点；拨备覆盖率由241.32%升至292.30%。盈利能力指标方面，加权平均净资产收益率（ROE）为12.68%，较上年的11.51%提升1.17个百分点；平均总资产回报率（ROA）为0.71%，较上年提升0.03个百分点。
资本充足率13.37%，较上年末下降0.43个百分点；核心一级资本充足率8.67%，下降0.44个百分点。净息差（净利息收益率）为1.66%，较上年收窄0.07个百分点。
董事会审议通过利润分配预案，拟每10股派发现金股息1.80元（含税），尚待股东会审议通过。2025年为该行2023—2025年三年战略规划收官之年，该行同步披露了2026—2028年新一轮战略规划。
利息净收入增长12%，净息差延续收窄趋势
利息净收入方面，2025年青岛银行实现利息净收入110.70亿元，同比增长12.11%，占营业收入比重为75.96%，较上年提升2.81个百分点。
利息收入合计231.92亿元，同比增长3.44%。贷款端，发放贷款和垫款利息收入149.55亿元，同比增长2.82%。年内贷款日均余额为3609.86亿元，较上年增加454.41亿元；贷款平均收益率4.14%，较上年的4.61%下降47个基点。其中，公司贷款平均收益率4.33%（上年4.75%），个人贷款平均收益率4.01%（上年4.81%）。投资端，金融投资利息收入59.54亿元，同比增长6.62%，金融投资日均余额为2164.41亿元，平均收益率2.75%，较上年的3.14%下降39个基点。
利息支出合计121.22亿元，同比下降3.39%。存款利息支出81.59亿元，同比减少3.03亿元，存款平均成本率1.75%，较上年的2.08%下降33个基点。公司存款平均成本率1.42%（上年1.71%），个人存款平均成本率2.07%（上年2.46%）。同业存拆放及卖出回购款利息支出10.41亿元，同比减少2.50亿元，降幅19.34%。应付债券利息支出22.08亿元，同比减少0.80亿元。向中央银行借款利息支出7.14亿元，同比增加2.07亿元，增幅40.87%，主要因中期借贷便利及支小再贷款平均余额增加。净利差由上年的1.76%收窄至1.68%，净息差由1.73%收窄至1.66%，延续下行趋势。生息资产日均余额6652.15亿元，计息负债日均余额6709.90亿元，两端规模扩张是利息净收入维持增长的主要支撑因素。
非利息收入方面，2025年实现35.03亿元，同比减少1.21亿元，降幅3.34%，占营业收入比重降至24.04%。手续费及佣金净收入14.52亿元，同比减少0.58亿元，降幅3.84%。其中理财业务手续费收入7.26亿元，同比减少2.03亿元，降幅21.87%；委托及代理业务手续费收入5.50亿元，同比增加0.91亿元，增幅19.73%；结算业务手续费收入1.70亿元，同比增加0.43亿元，增幅33.52%；托管及银行卡手续费收入2.49亿元，同比减少0.68亿元，降幅21.34%。其他非利息收入20.51亿元，同比减少0.63亿元，其中投资收益22.99亿元，同比增加5.85亿元；公允价值变动损益亏损1.74亿元，上年为盈利3.25亿元。
费用端，业务及管理费46.08亿元，同比减少1.09亿元，降幅2.31%。其中职工薪酬费用26.09亿元，同比增加1.01亿元；其他一般及行政费用11.16亿元，同比减少2.13亿元。成本收入比为31.62%，较上年的34.95%下降3.33个百分点。信用减值损失35.33亿元，与上年基本持平。其中发放贷款和垫款信用减值损失28.83亿元，同比增加5.02亿元；金融投资减值损失净冲回1.35亿元，上年为计提10.16亿元；信贷承诺减值损失4.51亿元，上年为冲回1.55亿元。拨备前利润97.79亿元，同比增长14.64%。
不良贷款率降至0.97%，资本充足率有所下滑
资产质量方面，截至2025年末，青岛银行不良贷款总额38.41亿元，不良贷款率0.97%，较上年末下降0.17个百分点。这一数值低于国家金融监督管理总局披露的同期全国商业银行不良贷款率1.50%的均值水平。拨备覆盖率292.30%，较上年末提升50.98个百分点；贷款拨备率2.83%，较上年末提升0.09个百分点。
贷款结构方面，客户贷款总额3970.08亿元，公司贷款占比74.72%，较上年末提升3.64个百分点；个人贷款占比18.64%，下降4.35个百分点；票据贴现占比6.64%，提升0.71个百分点。
具体来看，公司贷款2966.56亿元，同比增长22.49%。个人贷款740.01亿元，同比下降5.53%，该行年报称主要因主动调整消费贷款经营策略所致。票据贴现263.52亿元，同比增长30.62%。
在监管政策框架下，年报披露“五篇大文章”相关贷款增速。科技金融贷款同比增长21.75%；普惠贷款同比增长18.03%；绿色贷款同比增长57.47%；制造业贷款余额496.02亿元，不良率0.78%。
资产结构方面，发放贷款和垫款占总资产比重为47.57%，较上年末下降0.63个百分点；金融投资合计3095.00亿元，同比增长21.06%，占总资产比重38.06%。其中以摊余成本计量的金融投资1370.24亿元，同比增长40.40%；以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融投资746.89亿元，同比增长16.73%；以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融投资977.87亿元，同比增长3.95%。
资本充足率方面，截至2025年末，核心一级资本充足率8.67%，一级资本充足率10.48%，资本充足率13.37%，分别较上年末下降0.44、0.19、0.43个百分点。年报披露，资本下滑主要原因在于贷款及金融投资规模扩张带动风险加权资产增长。各项指标目前仍符合监管要求，但核心一级资本充足率8.67%与监管要求之间的缓冲空间相对有限。2025年10月，该行完成一笔永续债发行，列为其他权益工具，对一级资本有所补充。
流动性方面，流动性覆盖率213.25%，较上年末提升10.23个百分点；流动性比例105.87%，较上年末提升17.21个百分点，均高于监管要求。
该行在年报中披露了2026—2028年战略规划，提出“提质增效、数智赋能、调结构”等五大战略主题。净息差能否企稳、资本补充节奏以及信贷有效需求是否回升，仍是影响该行未来经营的主要变量。
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